هیچ چیز در دنیا رایگان نیست، هر وقت چیزی میگیری، باید چیزی را در عوض پس بدهی. این قانون طبیعت است.
واقعیت این است که مفهوم حواله این روزها زیاد مورد بحث قرار میگیرد. با پیشرفت ارتباطات بینالمللی و گستردهتر شدن روابط اقتصادی، حوالهها روز به روز از اهمیت بیشتری برخوردار میشوند. اما سؤال اصلی اینجاست که مگر انسانها به وسیله پول با یکدیگر تبادل نمیکنند؟ پس حواله در این میان به چه کاری میآید؟
واقعیت این است که حواله و پول هر دو زیرمجموعه حوزه مبادلات اقتصادی قرار میگیرند و کاربرد آنها نیز مشابه یکدیگر است اما تفاوتهای زیادی با یکدیگر دارند.
در این مقاله از صرافی حافظ قصد داریم بررسی کنیم و ببینیم که حواله چیست و چه تفاوتی با پول دارد. با ما همراه باشید.
پول چیست؟
انسانها از ابتدای شکلگیری تمدن، به این نتیجه رسیدند که برای حفظ صلح و آرامش، اگر بخواهند چیزی از کسی بگیرند، باید چیزی در ازای آن به او بدهند. این مبنا و پایه پدیدهای بود به نام “مبادله کالا با کالا”. در گذشته اگر شما پیشهوری در زمینه مثلاً آهنگری بودید، به عنوان بهای لوازم فلزی که برای پارچه فروش آماده کرده بودید، از او پارچه میگرفتید.
مشکل اینجا بود که اگر به پارچه نیاز نداشتید و مثلاً برنج میخواستید چطور؟ اگر پارچه فروش برنج نداشت و به شما پارچه میداد، چارهای نبود جز اینکه به برنج فروش پارچه بدهید و در عوض از او برنج بگیرید. اما اگر برنج فروش لوازم چوبی میخواست و به پارچه احتیاجی نداشت چه؟
سیستم مبادله کالا با کالا به قدری پر از ضعف و ایراد بود که انسانها به سرعت به فکر اختراع پول افتادند. پول (که در ابتدا به شکل سکههای طلا و نقره و برنز رواج داشت) یک واحد دارای ارزش قانونی بود که میتوانستید آن را در ازای کالا پرداخت کنید. با این اختراع دیگر نیازی نبود کسی بابت خدمات یا کالاهایش مستقیماً جنس دریافت کند، بلکه مقداری پول دریافت میکرد که میتوانست آن را برای تهیه هر کالا یا خدمات دیگری خرج کند.
پول در واقع یک نوع واسطه اقتصادی برای مبادلات بود. با پیشرفت تمدنهاب بشری، ایده پول تکامل پیدا کرد و انسانها متوجه شدند الزاماً به اشیاء گرانبها (مانند سکههای طلا و نقره) برای ساختن پول نیاز ندارند، بلکه یک تکه کاغذ دارای اعتبار دولتی و رسمی نیز میتواند همین کار را برای آنها انجام دهد.
به همین خاطر طلا و نقره از شکل ارز خارج شده و خود به یک کالای قابل خرید و فروش تبدیل شدند. پول در واقع ابتداییترین نوع حواله است!
همچنین بخوانید: علت رشد قیمت دلار
حواله چیست؟
در گذشته کاروانهای تجاری اغلب مورد حمله سارقان و راهزنان قرار میگرفتند و تمام پولها و سکههای مالک کاروان، به غارت میرفت. تجار، هر کدام راههای مختلفی را برای مخفی نگه داشتن و محافظت از سرمایه خود در برابر راهزنان ابداع کردند اما در نهایت هیچگاه نتوانستند خود را از گزند آنها رها کنند. میزان خسارت در هنگام جابجایی مستقیم پول به قدری بالا بود که باید به راهکار دیگری فکر میکردند.
ایدهای که سیستم اقتصادی جهان را دگرگون کرد، ایجاد حواله یا برات بود. تجار تصمیم گرفتند به جای حمل مستقیم پول، از افراد معتبر شهرها کمک بگیرند. به این صورت که قبل از سفر، مثلاً 100 سکه را به فرد معتمدی در شهر 1 میدادند و او نامهای به خط خودش تحویل آنان میداد که میگفت “فلان کس مقدار 100 سکه را در شهر فلان به منِ فلانی داده و شما در شهر فلان به اعتبار من همین مقدار سکه را به او تحویل دهید”.
این کار رفتهرفته باعث شکلگیری یک سیستم ارتباط مالی بین شهرهای مختلف شد. با این کار تاجران دیگر به جای اینکه با خودشان پول حمل کنند و مورد سرقت راهزنان قرار بگیرند، اصلاً آن را از شهر خارج نکرده و تحویل یک فرد معتمد میدادند و در عوض از او یک حواله تحویل میگرفتند. سپس به شهر مقصد میرسیدند و با تقدیم حواله، همان مبلغ پول دریافت میکردند.
سیستم حوالهداری رفتهرفته گسترده شد و البته کسب و کار سودمندی هم بود. زیرا حوالهدارها رفتهرفته به این نتیجه رسیدند که بابت دریافت پول و صدور حواله، مبلغی را به عنوان کارمزد از تاجر بگیرند. در دورههای فصلی نیز حوالهدارها دور هم جمع میشدند و با حساب و کتاب پولهای گرفته شده و پس داده شده، اختلافات حساب را مشخص نموده و اندک مبالغی که به یکدیگر بدهکار و بستانکار بودند را تسویه مینمودند.
همانطور که میبینید حواله در واقع یک سند مالی و اعتباری است که امکان نقد کردن آن در جای دیگری وجود دارد، تا فرد مجبور به حمل کردن پول نقد نباشد. به عبارت دیگر، حواله یک سند اعتباری مالی و ابزاری برای انتقال بدهی از فردی به فرد دیگر است.
تاریخچه و کاربردهای حواله در معاملات مالی
بسیاری مورخان بر این باورند که سیستم حواله از اختراعات تاجران عرب است. این تاجران بلند پایه که سفرهای زیادی در مسافتهای طولانی و از راههای خطرناک داشتند، با ایجاد این سیستم موفق شدند جلوی خسارت راهزنان را بگیرند. رفتهرفته این ابتکار به اروپا نیز راه یافت و پایگاههای پذیرش و صدور حواله در شهرهای ایتالیا و قسطنطنیه نیز راهاندازی شد.
با این وجود حوالهها پیشینهای قدیمیتر از این دارند. در ایران، در دوره هخامنشی اسنادی موسوم به “برات” وجود داشته که کارکرد آنها درست مثل حواله است. لوحهای سنگی پیدا شده از دوره پادشاهی کوروش، به خوبی نشان دهنده رواج داشتن برات در ایران بوده است. بنابراین میتوان ریشه حواله را در ایران باستان جستجو کرد.
مزیتهای استفاده از حواله
اختراع و رواج حواله، انقلابی در سیستمهای اقتصادی جهان ایجاد کرد و موجب رونق بسیار بیشتر تجارت شد. مهمترین مزایای استفاده از حواله عبارتند از:
- بینیاز شدن از حمل و جابجایی مستقیم پول: اولین و مهمترین مزیت حوالهها، بینیاز کردن افراد از جابجایی پول و به جان خریدن خطرات این کار است. با استفاده حواله، پول شما در راه مورد سرقت قرار نمیگیرد، آسیب نمیبیند، گم نمیشود یا جا نمیماند.
- افزایش امنیت معاملات: اساساً با استفاده از حوالهها، امنیت معاملهها بیشتر میشود و احتمال دزدی و سرقت پایینتر میآید. حوالهها گاهی از اوقات در بین تاجران به عنوان پول مورد استفاده قرار میگیرند. به این صورت که شما حواله خود را به جای پول، به فرد دیگری منتقل میکنید تا او آن را به جای شما و برای خودش، نقد کند.
- تسهیل مبادلات: حوالهها باعث میشوند مبادلات اقتصادی سازو کار سادهتری پیدا کرده و رونق بیشتری بیایند.
- بدون دردسر نگهداری: قطعاً نگهداری و جابجا کردن یک یا چند ورق کاغذ، بسیار راحتتر و ایمنتر از میلیونها یا میلیاردها پول به صورت نقدی است.
- تولید پول: حواله اساساً بر پایه پول اما مبتنی بر اعتبار است. حواله در واقع یک سند اعتباری است که در ازای آن به شما پول پرداخت میشود. بدون تضمین اعتبار، حواله یک تکه کاغذ بیارزش خواهد بود. این موضوع باعث میشود تا فرد بتواند اعتبارات بیشتری کسب کرده و به این پشتوانه، تولید و سود تجارت خود را افزایش دهد. در نتیجه تولید پول در سیستمهای اقتصادی افزایش پیدا میکند.
معایب استفاده از حواله
گرچه حوالهها مزیتهای بسیار زیادی دارند و فرصتهای بسیار مناسبی بار رونق اقتصادی در بازارهای جهانی ایجاد مینمایند اما خالی از ایراد هم نیستند. در کنار تمام ظرفیتهای مثبت، حوالهها چند پتانسیل منفی هم دارند که در ادامه به آنها اشاره میکنیم:
- امکان جعل حواله: گرچه این مشکل امروزه خیلی کمتر شده اما خطر آن همیشه وجود دارد. بزرگترین مشکل حوالهها این است که قابل جعل کردن هستند. شما برای جعل کردن یک میلیون دلار پول نقد، باید 10 هزار اسکناس 100 دلاری را یک به یک و با دقت تمام جعل کنید، اما میتوانید همین کار را با جعل یک برگه حواله بانکی (که اتفاقاً از اسکناس سادهتر هم هست) انجام دهید.
- عدم برخورداری از پشتوانه: خیلی از مواقع حوالهها بین واحدهای خصوصی که پشتوانه چندان محکمی ندارند جابجا میشوند. به همین خاطر امکان کلاهبرداری به وسیله آنها وجود دارد. از این رو شما باید در سپردن و دریافت حواله دقت داشته باشید و به هر واحدی اعتماد نکنید.
- امکان کلاهبرداری: حوالهها به سادگی میتوانند به ابزار کلاهبرداری تبدیل شوند. این امکان وجود دارد که حواله دریافتی شما فاقد اعتبار لازم باشد و در واقع صادر کننده به اندازه تسویه در مقصد، اعتبار نداشته باشد.
- تأخیر در پرداخت: نقد کردن حوالهها ممکن است به صورت لحظهای و درجا صورت نگیرد. واقعیت این است که خیلی از مواقع، نقد کردن یک حواله پولی، به تعطیلات رسمی، ساعات اداری، تأمین بودن منابع مالی و غیره وابسته است و امکان دارد تسویه آن طول بکشد.
- داشتن هزینه: برای جابجایی پول به صورت حواله و بهرهمندی از مزیتهای آن، باید مبلغ کمی را به عنوان نرخ کارمزد حوالهدار پرداخت کنید.
- کاهش ارزش حواله در طول زمان: قیمت ارز روز به روز در حال نوسان است، به همین خاطر اگر حوالهها را دیر نقد کنید ممکن است ارزش روز اول را نداشته باشند. این موضوع به ویژه در خصوص حوالههای ارزی صدق میکند.
انواع حواله
امروزه حوالهها تعاریف گستردهای پیدا کردهاند و به یکی از مهمترین ابزارهای سیستم اقتصادی تبدیل شدهاند. مزایای حواله یا براتها باعث شده تا انواع گوناگونی از آن پدید بیاید و کاربردهای متنوعی پیدا کند. در زیر به مهمترین انواع حواله در ایران شاره میکنیم:
حواله سهام
جالب است که معامله در بورس نیز از طریق حوالهها صورت میگیرد. در هنگام عرضه اولیه، اشخاص حقیقی و حقوقی با پرداخت مبلغی پول، یک سند مالکیت بر تعداد مشخصی از سهام دریافت میکنند. این سند در واقع همان حواله است، زیرا نشان دهنده مالکیت شما بر درصدی از سهام یک شرکت در ازای مبلغ پولی است که به بورس پرداخت کردهاید.
یکی از مهمترین دلایل مبتنی بودن معاملات بازار بورس بر حواله، تغییر ارزش سهامهای شرکتهاست. این خاصیت حواله است که ارزش آن با نوسان ارزش پول تغییر میکند. به همین خاطر وقتی سهامی را مثلاً 1 میلیون تومان خریداری میکنید، چنانچه شرکت سود ده باشد، چند روز دیگر میتوانید آن را به دو برابر قیمت (2 میلیون تومان) یا نصف قیمت (500 هزار تومان) بفروشید.
همچنین بخوانید: صرافیها چه خدماتی ارائه میدهند؟
حواله ارزی
حوالههای ارزی شاید مهمترین نوع برات باشند. اساس وجود حوالههای ارزی برای جایگزین کردن نیاز حمل پول به خارج از کشور است. از آنجایی که اصولاً محدودیتهای زیادی برای جابجایی پول به صورت بینالمللی وجود دارد (شما همین حالا نمیتوانید بیشتر از 5 هزار یورو پول نقد را از فرودگاه خارج کنید)، حوالههای ارزی توانستهاند نقش مهمی در مبادلات خارجی ایفا کنند.
اصولاً تجارت بینالمللی مبتنی بر حوالههای ارزی انجام میشود. جدای از آن، خیلی از افراد نیاز دارند پیش از مهاجرت به کشورهای خارجی مبلغی پول را از قبل ارسال کنند یا برای بستگان خود در خارج از کشور پول بفرستند. در این شرایط استفاده از حوالههای ارزی یکی از بهترین (شاید تنها) راه پیش رو خواهد بود.
ساز و کار حواله ارزی به کاربری اولیه آن شباهت زیادی دارد. به این صورت که یک پایگاه اقتصادی در کشور مبدأ وجود دارد که دارای اعتبار مالی و اقتصادی است. افراد میتوانند پول خود را به این پایگاه سپرده و در ازای آن یک حواله دریافت کنند. سپس آن حواله را در شعبه دوم همان موسسه در کشور مقصد نقد کنند. البته برای صدور و نقد کردن حواله، حتماً لازم نیست که موسسه در کشور مقصد، مستقیماً یک شعبه داشته باشد، بلکه میتواند با سایر پایگاههای معتبر، ارتباط برقرار کند.
اصلیترین پایگاههای صدور حواله ارزی، بانکها و صرافیها هستند. مهمترین خدمات بینالمللی این واحدهای اقتصادی نیز صدور و تسویه حوالههای ارزی است. در حواله ارزی، شما میتوانید گیرنده را نیز انتخاب کنید. به این صورت که پول را به بانک یا صرافی میسپارید و طی چند روز آتی، فرد معرفی شده توسط شما ، میتواند در کشور مقصد معادل آن را با ارزی دیگر دریافت کند.
از دیگر ویژگیهای حوالههای ارزی، باید به تبدیل ارزهای بینالمللی به یکدیگر نیز اشاره کرد. واقعیت این است که به خاطر تفاوت واحدهای پولی بین کشورهای مختلف، حوالههای ارزی تنها راه مستقیم تبادلات مالی به شمار میروند. در روند ارسال حواله ارزی، کار تبدیل واحد پولی هم صورت میگیرد. به این شکل که شما معادل ریالی مبلغ مورد نظر را برای بانک یا صرافی واریز میکنید و او معادل دلاری (یا هر ارزی دیگی) از آن را در مقصد، تحویل گیرنده میدهد.
علاوه بر بانک و صرافی، چند سیستم انتقال پول بینالمللی مانند وسترن یونیون، پیپال، مانی گرام و غیره نیز وجود دارند که دارای پشتوانه قانونی و رسمی برای صدور و ارسال حوالههای ارزی هستند. البته این مؤسسات اقتصادی محدودیتهای زیادی داشته و در ایران نیز زیرمجموعه تحریمها قرار گرفتهاند.
توجه داشته باشید که با توجه به تحریمهای بینالمللی علیه ایران، امکان تبادلات بانکی بین کشور ما و سایر کشورهای جهان وجود ندارد. از طرف دیگر، سیستمهای مالی دیگر هم ما را تحریم کردهاند. در این شرایط، تنها پایگاه قانونی و مطمئن برای صدور و ارسال حواله ارزی، فقط صرافیهای معتبری همچون حافظ هستند.
کارتهای بانکی
زمانی که پول خود را در یک حساب جاری بانکی میخوابانید و در عوض آن یک کارت اعتباری دریافت میکنید، در واقع یک حواله بابت پول خود گرفتهاید. به ساز و کار کارتهای بانکی توجه کنید؛ زمانی که کارت میکشید و مبلغی را پرداخت میکنید، در واقع هیچ پولی به فروشنده ندادهاید، بلکه با کارت کشیدن از طریق دستگاه، به بانک اعلام کردهاید که مقداری از اعتبار نقدی شما را به فروشنده منتقل کند.
به عبارت دیگر، بدهی بانک به شما، به فروشنده منتقل شده و حالا بدهی بانک به اوست. بانک نیز در مدت زمان مشخصی، مبلغ را به حساب او واریز میکند. این یعنی با کارت بانکی، شما در واقع به جای پول، اعتبار حواله خود را خرج میکنید. مهمترین قابلیتش نیز این است که امکان افزایش یا کاهش مقدار آن به صورت لحظهای وجود دارد و مانند حوالههای دیگر، یک مبلغ ثابت نیست.
جالب اینجاست که ورود تکنولوژی کارتهای بانکی باعث ایجاد پدیدهای به نام حوالهدارهای ماشینی هم شده است! امروزه دستگاههای خودپرداز (ATM) در واقع ماشینهایی هستند که از اعتبار حواله در حساب بانکی کم کرده و در عوض آن مقداری پول به شما میدهند.
جالبتر آنکه خود اسکناس نیز در واقع سادهترین نوع حواله محسوب میشود، زیرا یک تکه کاغذ است که میزان اعتبارش، روی آن چاپ شده است. مثلاً اعتبار یک اسکناس 5 هزار تومانی، همان عددی است که روی آن نوشته شده. مجموع اعداد روی این تکه کاغذها، نشان دهنده میزان ثروت ماست. بدون پشتوانه بانک مرکزی، اسکانسها نیز یک تکه کاغذ بیشتر نخواهند بود.
اوراق مشارکت
اوراق مشارکت اسنادی هستند که دولت برای جذب سرمایه در اختیار عموم مردم قرار میدهد. اوراق مشارکت در واقع حوالههایی هستند که نشان دهنده بدهی دولت و بانک مرکزی به شما بوده و با مراجعه به بانک نقد کردن آنها، میتوانید به اندازه ارزش ریالی لحظهای آنان، پول نقد دریافت کنید.
بن خرید
یکی دیگر از انواع رایج حواله، بنهای خریدی هستند که شرکتها یا ادارهها به کارمندان خود ارائه میدهند. ساز و کار بنهای خرید به این صورت است که شرکت یا نهاد دولتی، از قبل طی همکاری با یک فروشگاه، مقداری پول برای آن واریز کرده و در ازای آن، چندین حواله کوچک دریافت کرده است.
سپس این حوالههای کوچک اعتباری را به کارمندان خود ارائه میکند تا با استفاده از آن بتوانند از شعب مختلف آن فروشگاه، به اندازه ارزش و اعتبار بن، خرید کنند. این حواله کوچک در واقع سندی است که نشان دهنده مالکیت شما بر مقداری پول است، که تنها مورد تأیید این فروشگاه قرار دارد.
بنهای خرید در واقع جای پول نقد را گرفته و با ایجاد اعتبار مالی برای شرکت و فروشگاه بسیار سودآور هستند.
بیمهنامه
شرکتهای بیمه نیز از جمله مؤسساتی هستند که با استفاده از حواله کار میکنند. شرکت بیمه به صورت ماهیانه یا سالیانه مبلغی را به عنوان حق بیمه از شما دریافت کرده و در عوض در قالب یک دفترچه، حواله به شما عرضه میکند. در هنگام مراجعه به پزشک، آزمایشگاه یا بیمارستان، به جای پول نقد، بخشی یا کل هزینههای درمانی را با تسلیم این حوالهها پرداخت میکنید.
سند اعتباری
یکی دیگر از انواع حواله، سندهای اعتباری یا Letter of Credit هستند. اسناد اعتباری در واقع بیشتر در معاملات بزرگ بینالمللی کاربرد دارند و نوعی ضمانتنامه محسوب میشوند. به موجب اسناد اعتباری، بانک در نقش ضامن، بین دو طرف معامله (خریدار و فروشنده) عمل میکند. به این صورت که بانک به عنوان امین معامله، به خریدار تضمین میدهد که تا زمان تحویل کامل کالا، پول او را به فروشنده نخواهد داد.
این نوع اسناد بیشتر برای تجارتهای بزرگ و معاملات کلان اقتصادی کاربرد دارند و یک نوع حواله محسوب میشوند. به این شکل که خریدار در عوض پولی که به بانک (به جای فروشنده) میسپارد، یک سند مالکیت دریافت میکند و بانک در صورت تأیید تبادلات، حواله را در اختیار فروشنده قرار میدهد.
البته در این نوع مبادلات بانک تنها ضامن وصول کالا است و کیفیت آن را تضمین نمیکند. بنابراین همچنان امکان کلاهبرداری وجود دارد. به عنوان مثال فروشنده ممکن است جعبههای خالی را به خریدار تحویل داده و رسید آن را دریافت کند و حواله را از بانک بگیرد. در این شرایط بانک ضامن کیفیت معامله نیست، بلکه امنیت به انجام رسیدن آن را تضمین میکند.
حواله پیش فروش خودرو
حواله پیش فروش خودرو یکی از پدیدههای رایج در ایران است. سیستم نیمهدولتی تولید خودرو در ایران باعث شده تا شرکتهای بزرگ خودروسازی، اقدام به فروش حواله، به جای خودرو کنند. در این سیستم شما با پرداخت مبلغی پول، در عوض خودرو یک حواله دریافت میکنید. این حواله سندی است که نشان میدهد شما بابت خرید فلان خودرو از فلان شرکت، مبلغی پول پرداخت کردهاید. این در حالی است که شرکت هنوز خودرو شما را تولید نکرده است.
حواله در این سیستم برای ساختن پول مورد استفاده قرار میگیرد. به عبارت دیگر، شرکت ابتدا پول ساخت را از مشتری دریافت میکند، بعد کالا را به او تحویل میدهد. اعتباری که در این میان به وجود میآید، هم سرمایه لازم برای تولید کمپانی را فراهم میکند و هم باعث پایین آمدن قیمت خرید نسبت به بازار آزاد میشود (این توضیح فرای از مزایا و معایب این سیستم است).
جالب اینکه خود حوالههای خرید خودرو به یک کالای مبادلاتی تبدیل شدهاند و بین مردم خرید و فروش میشوند!
تفاوت حواله با چک و سفته
توجه داشته باشید که چک و سفته در واقع اشکال مدرنتری از حوالهها هستند اما به صورت کلی تفاوتهایی با هم دارند که در زیر به آنها اشاره میکنیم:
- برای اینکه بتوانید چک بکشید، به دسته چک نیاز دارید و به این منظور باید یک حساب بانکی جاری ایجاد نمایید. برای داشتن حواله اما به چنین چیزی نیاز نیست. جهت صدور حواله بانکی یا ارزی، لازم نیست حتماً در یک بانک خاص حساب ویژهای داشته باشید و از اعتبار کافی برای گرفتن سندی مانند دسته چک برخوردار باشید، بلکه میتوانید هر مقدار پول را که میخواهید به صورت نقدی به بانک یا صرافی ارائه کنید (یا به حساب بخوابانید) تا حواله شما صادر شود.
- امکان شکایت کیفری از چک وجود دارد. به عبارت دیگر اگر موجودی حساب شما در هنگام خواباندن چک به حساب، خالی یا کمتر از مقدار مورد نیاز باشد، گیرنده میتواند به صورت قانونی از شما شکایت کرده و حتی حکم جلب نیز بگیرد. با این وجود برای حواله و سفته نمیتوان شکایت کیفری ثبت کرد و تنها از طریق حقوقی قابل پیگیری خواهد بود.
- چکها تنها از طریق بانکهای معتبر قابل صدور و پیگیری هستند و مؤسسات غیر بانکی امکان صدور چک ندارند. این در حالی است که غیر از بانکها، واحدهای اقتصادی معتبر دیگری (مانند صرافی حافظ) نیز میتوانند حواله صادر کنند.
- صدور چک در وجه حامل منع قانونی ندارد اما حواله را نمیتوان در وجه حامل صادر کرد.
- چکها معمولاً دارای مدت زمان معینی هستند و تاریخ وصول در آنها درج میشود اما حوالهها را میتوان برای مدت طولانی نگه داشت و هر وقت مایل بودید، نقد کرد.
همچنین بخوانید: پیشبینی هوش مصنوعی از قیمت کاردانو تا ۳۱ جولای ۲۰۲۴
سؤالات متداول
هزینه صدور حواله چقدر است؟
اصولاً واحدهای اقتصادی که حواله صادر میکنند بابت این کار یک کارمزد از شما دریافت خواهند کرد. بعضی از مؤسسات نرخهای ثابتی برای صدور و ارسال حواله دارند و برخی دیگر به صورت درصدی کار میکنند. به این صورت که درصد اندکی از مبلغ کل را به عنوان کارمزد در نظر گرفته و جداگانه تسویه میکنند یا از روی کل مبلغ کسر مینمایند.
کارمزد صدور حوالههای ارزی کمی پیچیدهتر هم هست، زیرا علاوه بر هزینه صدور و ارسال، باید نرخ تبدیل واحدهای ارزی را نیز در نظر گرفت.
چه کسانی میتوانند حواله صادر کنند؟
تمامی اشخاص حقیقی و حقوقی میتوانند حواله صادر و ارسال نمایند. برخلاف چک، این تنها بانکها نیستند که حوالهداری میکنند بلکه نهادهای دولتی، سیستمها انتقال پول بینالمللی، مؤسسات مالی و اعتباری و البته صرافیها نیز خدمات صدور و ارسال حواله دارند.
در هنگام انتخاب صرافی برای ارسال حواله ارزی دقت زیادی داشته باشید و یک واحد معتبر، با سابقه و دارای مجوز رسمی مانند حافظ را برگزینید.
آیا امکان پشت نویسی حواله وجود دارد؟
بله، شما میتوانید با پشت نویسی حواله، آن را به فرد دیگری منتقل کنید.
حواله دیجیتال چیست؟
در حوالههای دیجیتال، به جای استفاده از اسناد کاغذی، از سیستمهای دیجیتالی بانکی و مالی برای ارسال حواله استفاده میشود. بیشتر حوالههای ارزی اینگونه هستند. سرعت انتقال در حوالههای دیجیتال بسیار بیشتر بوده و امنیت بالاتری هم دارد.
سخن آخر
مهمترین تفاوت حواله و پول در بحث جابجایی آن است. پول در واقع یک واحد رسمی برای مبادلات کالا و خدمات به شمار میرود و حواله سند مالکیت مقداری پول، پیش یک فرد یا موسسه معتمد و امین است. اساس حواله این است که افراد بدون نیاز به جابجایی مقدار زیادی پول و حمل اسکناس، بتوانند با در دست داشتن یک کاغذ اعتباری در هر جایی از دنیا به پول خود دسترسی داشته باشند.
حواله انواع بسیار گوناگونی دارد که مهمترین آنها حواله ارزی است. این حواله که توسط بانک یا صرافیهای معتبری همچون حافظ صادر و ارسال میشوند، برای انجام تبادلات مالی بینالمللی ضروری هستند و تنها راه سریع و منطقی برای ارسال یا دریافت پول به/از خارج کشور هستند.
در این مقاله سعی کردیم به زبان ساده به تعریف حواله بپردازیم. امیدواریم این مطلب برای شما مفید بوده باشد.
