حواله ارزی

ما در این مقاله قصد داریم به بررسی جامع حواله ارزی به پردازیم :

بزرگ‌ترین معضل در حوزه ارتباط با کشورهای خارجی، مسئله انتقال پول است. عدم وجود روابط بانکی مستقیم به واسطه تحریم‌های بین‌المللی علیه ایران، باعث شده تا هرگونه مراودات مالی بین مردم ساکن ایران با شهروندان کشورهای خارجی (به ویژه کشورهای غربی) دشواری خاص خودش را داشته باشد.

این در حالی است که در بسیاری از موارد ما اتفاقاً نیاز داریم تا تعاملات اقتصادی با کشورهای خارجی داشته باشیم. به عنوان مثال افرادی که قصد هرگونه مهاجرت دارند و بایت شهریه دانشگاه یا هزینه خرید ملک را از قبل بپردازند، افرادی که در حوزه تجارت بین‌المللی فعالیت می‌کنند، کسانی که مایلند برای عزیزان خود در خارج از کشور پول بفرستند یا دریافت کنند و غیره.

حال که ارتباط بانک‌ها قطع شده، چگونه می‌توان با کشورهای دیگر مراودات مالی داشت؟

پاسخ البته در حواله ارزی است.

در این مقاله از صرافی حافظ قصد داریم بیشتر در خصوص حواله ارزی و نکات مهمی که پیرامون این مسئله مهم وجود دارد، صحبت کنیم؛ با ما همراه باشید.

مفهوم حواله ارزی

اصولاً اگر به هر دلیلی نیاز داشته باشید به خارج از کشور پول ارسال کنید یا از این منبع پولی در داخل کشور دریافت کنید، به حواله ارزی نیاز دارید. حواله‌های ارزی بهترین و رایج‌ترین راه انتقال پول بین مرزی به شمار می‌روند.

حواله ارزی در واقع یک نوع قرارداد است. بر اساس این قرارداد، فرستنده پول در کشور مبدأ با یک شرکت واسط قرارداد می‌بندد تا در ازای یک کارمزد مشخص، ما به ازای پولی که به او پرداخت می‌کند را در کشور مقصد (با واحد ارزی آنجا)، به گیرنده تحویل دهد.

حواله ارزی در واقع به نوعی شبیه یک نوع چک بانکی است که بر اساس آن، شما وظیفه انتقال پول از کشوری به کشور دیگر را به یک موسسه مالی و اعتباری محول می‌کنید.

حواله‌های ارزی اغلب برای انتقال وجه به منظور خرید کالا یا خدمات در کشورهای خارجی یا پرداخت اقساط بین‌المللی یا بدهی‌ها و غیره نیز مورد استفاده قرار می‌گیرند و دو طرفه هستند. به این صورت که مثلاً امکان انتقال وجه از طریق صرافی حافظ هم از ایران به کانادا وجود دارد و هم از کانادا به ایران.

اگر به هر دلیلی نیاز به انتقال وجه به خارج از کشور دارید، حواله ارزی بهترین گزینه پیش روی شما خواهد بود.

مزایای استفاده از حواله‌های ارزی

حواله ارزی که در خارج از کشور با نام برات شناخته می‌شود، مزیت‌های بسیار زیادی دارد که عبارتند از:

• بدون نیاز به جابجایی فیزیکی پول : با استفاده از حواله ارزی دیگری نیازی به جابجایی فیزیکی پول نیست. کافی است مبلغ مورد نظر را به صورت اعتباری از حساب خود به حساب بانک (صرافی) واریز کنید تا ما به ازای دلاری (با هر واحد پولی دیگر) آن در کشور مقصد قابل برداشت باشد. از این رو نیازی به جابجایی پول نقد نیست و خبری هم از ریسک‌ها و خطرات این کار نخواهد بود.
• تسهیل مبادلات مالی بین‌المللی: استفاده از حواله‌های ارزی ساز و کار ساده‌ای دارد و انتقال پول به کشورهای خارجی از طریق آن راحت است. همین مسئله باعث تسریع روند مبادلات اقتصادی در سطح بین‌المللی شده و به رونق بازار جهانی افزوده است.
•  نگهداری آسان: حواله ارزی یک برگ قرارداد مالی است که سند مالکیت مقدار زیادی پول تلقی می‌شود. بنابراین چند برگ حواله ارزی می‌توانند ده‌ها هزار دلار ارزش داشته باشند. حال آن که نگهداری کردن از چند برگ کوچک بسیار ساده‌تر و ایمن‌تر از نگه داشتن ده‌ها هزار دلار پول نقد است.
• افزایش اعتبارات مالی: حواله‌های ارزی ارزش مالی زیادی دارند. از این رو ناخواسته به یک نوع واحد پولی غیر رسمی تبدیل شده‌اند که گرچه خود سند وجود مقداری پول در یک حساب بانکی هستند، اما به تنهایی می‌توانند موجب افزایش چشمگیر اعتبارات مالی یک فرد شوند. این خود به معنای ایجاد ارزش افزوده و تولید بیشتر پول است.
• بالا بردن امنیت معاملات بین‌المللی: با استفاده از حواله ارزی برای انتقال پول، هم فرستنده و هم گیرنده می‌توانند از امنیت تبادلات مالی اطمینان خاطر داشته باشند. به عنوان مثال زمانی که شما با استفاده از حواله ارزی یک قرارداد بین‌المللی امضا می‌کنید، می‌توانید مطمئن باشید که پول ارسال شده توسط شما قطعاً به دست فروشنده می‌رسد و رسید دریافت آن نیز به شما ارائه می‌شود. بنابراین، هم احتمال سرقت در مسیر انتقال به صفر می‌رسد و هم گیرنده پول نمی‌تواند ادعای عدم دریافت آن را داشته باشد.

همچنین بخوانید: نرخ حواله

مراحل انتقال ارز به وسیله حواله‌های ارزی

مراحل کلی انتقال ارز به وسیله حواله‌ ارزی عبارتند از:

1. انتخاب بانک یا شرکت خدمات مالی

در ابتدا شما باید یک بانک یا شرکت خدمات مالی معتبر (ماند صرافی) را برای انجام حواله ارزی انتخاب کنید. البته شرکت‌های مانند وسترن یونیون، مانی‌گرام، پی‌پل و غیره نیز در این زمینه فعالیت می‌کنند اما به واسطه تحریم‌های بین‌المللی، تنها راه کاملاً قانونی و ایمن پیش روی شما، استفاده از خدمات صرافی است.

2. افتتاح حساب

با کنار گذاشتن حواله ارزی از طریق بانک‌ها (ناممکن، به دلیل تحریم‌های بانکی ایران)، گاهی از اوقات برای خرید یا انتقال حواله ارزی از طریق صرافی نیز باید در بانک‌های مشخصی حساب باز کنید. بعضی از صرافی‌ها برای واریز یا دریافت پول، از شما می‌خواهند که حتماً در بانک خاصی در ایران حساب باز کنید.

3. ارائه اطلاعات فرستنده و گیرنده

برای ارسال حواله ارزی، به اطلاعات کاملی از فرستنده و گیرنده مورد نیاز است. این اطلاعات معمولاً شامل نام کامل، آدرس، شماره تماس و در برخی موارد کد ملی یا شماره گذرنامه است. همچنین در شرایطی که قصد داشته باشید حواله ارزی را مستقیماً به حساب بانکی منتقل کنید، به اطلاعاتی از قبیل شماره حساب و نام بانک و غیره هم نیاز خواهید داشت.

4. تعیین مبلغ و نوع حواله ارزی

در گام بعدی باید مبلغی که قصد ارسال آن را دارید و نوع ارزی که می‌خواهید حواله کنید (دلار، یورو، درهم و غیره) را تعیین کنید. نرخ تبدیل ارز در این مرحله است که مشخص می‌شود و هزینه‌های مربوط به انتقال نیز همینجا محاسبه می‌شوند.

5. پرداخت هزینه‌های انتقال

هزینه‌های مربوط به تبدیل و انتقال پول، شامل کارمزد بانک یا شرکت خدمات مالی است. این هزینه‌ها ممکن است بسته به مبلغ و مقصد حواله متفاوت باشند و در بیشتر موارد به صورت درصدی از کل حواله مورد انتقال محاسبه می‌شوند. شما قبل از انتقال حواله، باید کارمزد آن را به شرکت واسط (صرافی) بپردازید.

6. ارسال حواله

پس از تأیید اطلاعات و پرداخت هزینه‌ها، حواله ارزی شما ارسال می‌شود. پس از آن به شما یک شماره مرجع (reference number) داده می‌شود که با استفاده از آن می‌توانید وضعیت حواله خود را به صورت لحظه‌ای، پیگیری کنید.

7. دریافت حواله توسط گیرنده

گیرنده حواله (معمولاً پس از 1 تا 2 روز کاری) می‌تواند با ارائه مدارک شناسایی معتبر و شماره مرجع به نمایندگی صرافی در کشور خود، مبلغ حواله را دریافت نماید.

نکات مهم در خصوص مراحل انتقال حواله ارزی:

• بسیاری از بانک‌ها و شرکت‌های خدمات مالی امکان پیگیری آنلاین وضعیت حواله را فراهم می‌کنند.
• مدت زمان انتقال ارز ممکن است بسته به روش انتخابی و مقصد حواله متفاوت باشد.
• توجه به هزینه‌های انتقال و نرخ تبدیل ارز بسیار مهم است، چرا که این هزینه‌ها می‌توانند بر مبلغ نهایی دریافتی تأثیر بگذارند. به عبارت دیگر، در صورت عدم پرداخت جداگانه هزینه‌ها پیش از ارسال، شرکت مالی این کارمزد را از روی کل مبلغ ارسالی شما کسر می‌کند و به همین خاطر مقدار دقیق پول ارسال شده و دریافت شده ممکن است یکسان نباشند.

چگونگی انجام حواله ارزی در صرافی‌ها

صرافی‌ها بهترین مراکز مالی برای انتقال حواله‌های ارزی به شمار می‌روند. حال که فعالیت بانک‌ها در این خصوص با محدودیت‌های جدی روبرو است، این وظیفه عملاً روی دوش صرافی‌ها افتاده است. صرافی‌ها، واحدهای اقتصادی هستند که به صورت قانونی در هر دو کشور فعالیت می‌کنند. به همین خاطر به عنوان یک کسب و کار خصوصی و معتمد هر دو دولت، مشمول تحریم‌ها نبوده و به سادگی می‌توانند از خدمات رایج برای انتقال پول در سطح بین‌المللی استفاده کنند.

صرافی‌ها برای ارسال حواله‌های ارزی از روش‌ها و شبکه‌های مختلفی استفاده می‌کنند. در اینجا به برخی از مهم‌ترین روش‌هایی که صرافی‌ها برای ارسال حواله‌های ارزی به کار می‌برند اشاره می‌کنیم:+

همچنین بخوانید: حواله چیست و چه تفاوتی با پول دارد؟

1.    استفاده از حساب‌های بانکی بین‌المللی

صرافی‌ها ممکن است حساب‌های بانکی گوناگونی در کشورهای مختلف داشته باشند. بنابراین هنگامی که شما مبلغی را به صرافی پرداخت می‌کنید، صرافی از طریق این حساب‌های بین‌المللی، مبلغ معادل را به حساب گیرنده واریز می‌کند. این روش به دلیل دسترسی به حساب‌های بانکی متعدد و قانونی، سریع‌تر و کارآمدتر خواهد بود.

2.    شبکه‌های انتقال پول بین‌المللی

صرافی‌ها می‌توانند از شبکه‌های انتقال پول بین‌المللی مانند SWIFT(سوویفت) استفاده کنند. شبکه SWIFT به بانک‌ها و صرافی‌ها اجازه می‌دهد تا پیام‌های مالی امنی بین یکدیگر رد و بدل کنند. این پیام‌ها شامل اطلاعات حواله و جزئیات پرداخت آن‌ها است. البته امکان دسترسی به خدمات سوویفت برای مردم عادی هم وجود دارد، اما تحریم‌های ایران باعث شده تا شهروندان ما از دسترسی به این خدمات به صورت قانونی محروم باشند.

3.    شراکت با بانک‌های محلی و بین‌المللی

بسیاری از صرافی‌ها با بانک‌های محلی و بین‌المللی قرارداد همکاری دارند. این  قراردادهای همکاری به آن‌ها اجازه می‌دهد تا از زیرساخت‌های بانکی موجود، برای انجام حواله‌ ارزی استفاده نمایند. بانک‌ها نیز با دریافت کارمزد مشخص، خدمات حواله را برای صرافی‌ها انجام می‌دهند. به عبارت دیگر، بخشی از کارمزدی که شما به صرافی پرداخت می‌کنید، او به بانک می‌دهد.

4.    سیستم‌های پرداخت الکترونیکی و ولت‌های دیجیتال

برخی صرافی‌ها، از سیستم‌های پرداخت الکترونیکی و ولت‌های دیجیتال مانند پی‌پل، اسکریل، وسترن یونیون و مانی‌گرام استفاده می‌کنند. این سیستم‌ها به کاربران اجازه می‌دهند تا به راحتی و با سرعت بالا، پول خود را در قالب حواله ارزی بین‌المللی انتقال دهند. صرافی‌ها با استفاده از این سیستم‌های مالی رابط، می‌توانند حواله‌های ارزی را به سرعت برای گیرنده ارسال کنند.

5.    شبکه‌های پرداخت رمز ارزی

در برخی موارد، صرافی‌ها از رمز ارزها (مانند بیت‌کوین، اتریوم و غیره) برای انتقال پول بین‌المللی استفاده می‌کنند. این روش به خصوص در کشورهایی که محدودیت‌های بانکی زیادی دارند یا دسترسی به خدمات بانکی در آن‌ها محدود است، مفید خواهد بود. پس از دریافت رمز ارز، صرافی آن را به ارز محلی تبدیل نموده و به حساب گیرنده واریز می‌کند. البته خود شما هم اگر دانش کافی داشته باشید می‌توانید از این طریق نسبت به انتقال پول به خارج از کشور اقدام کنید، هرچند پیدا کردن یک صرافی دیجیتال معتبر و کارآمد ممکن است چندان راحت نباشد.

6. نمایندگی صرافی

زمانی که از یک صرافی برای حواله ارزی کمک می‌گیرید، در واقع فقط پول را به حساب او در کشور مبدأ می‌خوابانید و او ما به ازای آن را از خزانه خود در کشور مقصد، به گیرنده پرداخت می‌کند. درست مانند یک بانک. با این وجود، صرافی ممکن است به عنوان یک واسطه انتقال پول، مستقیماً کار ارسال حواله ارزی را انجام دهد (به عنوان مثال در شرایطی که مبلغ حواله بیشتر از ظرفیت پذیرش خزانه در کشور مقصد باشد).

ریسک‌های مرتبط با حواله‌های ارزی

حواله‌های ارزی به دلیل انتقال پول در سطح بین‌المللی و تفاوت‌های قانونی و اقتصادی بین کشورهای مختلف با ریسک‌های مختلفی مواجه هستند. در ادامه، به برخی از مهم‌ترین ریسک‌های مرتبط با حواله‌های ارزی اشاره می‌کنیم:

1.    نوسانات نرخ ارز

نرخ ارز به صورت مداوم در حال تغییر است و این تغییرات می‌توانند تأثیر قابل توجهی روی مبلغ نهایی دریافتی داشته باشند. اگر حواله ارزی در دوره‌ای که نرخ ارز نوسانات زیادی دارد ارسال شود، ممکن است مبلغی که گیرنده دریافت می‌کند کمتر یا بیشتر از مبلغ مورد انتظار باشد. توجه داشته باشید که صرافی‌‌ها نیز نرخ تبدیل ارز را با نرخ روز تحویل آن به گیرنده محاسبه می‌کنند، نه نرخ روزی که آن را دریافت کرده‌اند.

2.    ریسک‌های قانونی و مقرراتی

قوانین و مقررات مربوط به انتقال پول بین‌المللی در کشورهای مختلف متفاوت است و همواره در معرض تغییر هم قرار دارد. این تغییرات می‌توانند باعث بروز تأخیر یا حتی متوقف شدن روند ارسال حواله شوند. از طرف دیگر، برخی از کشورها نیز ممکن است محدودیت‌هایی برای ارسال یا دریافت ارز از برخی کشورهای دیگر داشته باشند.

3.    ریسک‌های مربوط به امنیت پول

ریسک حملات سایبری و کلاهبرداری‌های اینترنتی همواره وجود دارد. چنانچه اطلاعات محرمانه شما (در صرافی) به دست افراد نادرست بیفتد، ممکن است با خطراتی مانند سرقت اطلاعات هویت و دسترسی غیرمجاز به حساب‌های بانکی مواجه شوید.

4.    ریسک کمبود نقدینگی

برخی صرافی‌ها یا شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات مالی، ممکن است با مشکل کمبود نقدینگی مواجه شوند و نتوانند به موقع حواله‌های ارزی مورد درخواست شما را انجام دهند. این موضوع می‌تواند موجب بروز تأخیر در دریافت پول توسط گیرنده شود. احتمال این ریسک در زمانی که قصد انتقال حواله‌های ارزی بزرگ را دارید بیشتر است.

5.    ریسک اعتباری

اگر صرافی یا شرکت مالی با مشکلات مالی مواجه شود، ممکن است نتواند به تعهدات خود عمل نموده و پول شما به گیرنده نرسد یا این اتفاق دیرتر از موعد رخ دهد.

6.    ریسک‌های سیاسی

تغییرات ناگهانی در دولت‌ها، سیاست‌ها و وضعیت اقتصادی یک کشور می‌تواند روند انتقال حواله ارزی بین‌المللی را با خطر مواجه کند.

7.    ریسک اخذ کارمزدهای پنهان

برخی شرکت‌های مالی و صرافی‌های نامعتبر هستند که گرچه به ظاهر تعرفه‌های ارزانی را به شما پیشنهاد می‌دهند اما ممکن است کارمزدها و هزینه‌های پنهانی از شما بگیرند که در ابتدا اعلام نمی‌شوند. این هزینه‌های پنهان اتفاقاً می‌توانند مبلغ نهایی دریافتی را کاهش دهند.

8.    ریسک زمانی

مدت زمان انتقال پول به خارج از کشور می‌تواند متفاوت باشد و ممکن است بیش از انتظار شما طول بکشد. این تأخیرها به ویژه در زمانی که نیاز به انتقال فوری پول هست یا ددلاین‌های پرداختی کوتاه‌مدت هستند، می‌توانند آسیب‌زا باشند..

9.    ریسک‌های عملیاتی

ریسک‌های عملیاتی شامل بروز مشکلات فنی، خطاهای انسانی و اختلالات سیستم‌های مالی است که می‌توانند باعث ایجاد تأخیر یا اشتباه در انجام حواله ارزی شوند.

برای مدیریت این ریسک‌ها، کافیست اقدامات زیر را انجام دهید:

• انتخاب یک صرافی معتبر:  از خدمات شرکت‌ها و صرافی‌های معتبر و دارای مجوز (مانند صرافی حافظ) استفاده کنید.
• پیگیری حواله و نظارت بر آن:  وضعیت حواله خود را به طور مداوم پیگیری نمایید.
• استفاده از بیمه:  در صورت امکان، از بیمه حواله ارزی برای جلوگیری از ریسک‌های مختلف استفاده کنید.
• اطلاع از نرخ ارز:  نرخ ارز را به دقت بررسی کرده و در زمان مناسب (که نوسانات کمتر هستند) اقدام به انتقال پول کنید.
• بررسی قوانین:  با قوانین و مقررات مربوط به حواله‌های ارزی در کشور مبدأ و مقصد آشنا باشید.

تفاوت حواله ارزی با انتقال پول معمولی

حواله ارزی و انتقال پول معمولی هر دو روش‌هایی برای انتقال وجه از یک فرد به فرد دیگر به شمار می‌روند، اما تفاوت‌های مهمی بین این دو وجود دارد. در ادامه به بررسی این تفاوت‌ها می‌پردازیم:

1.    از نظر مفهومی

• حواله ارزی: این نوع روش انتقال، برای ارسال پول به صورت بین‌المللی و بین کشورهای مختلف استفاده می‌شود. معمولاً زمانی که فرد یا شرکتی نیاز به ارسال پول به کشوری دیگر دارد، از حواله ارزی استفاده می‌کند.
• انتقال پول معمولی: این ارسال پول معمولاً به انتقالات داخلی اشاره دارد که در داخل کشور و معمولاً بین حساب‌های بانکی داخلی انجام می‌شود.

2.    نرخ ارز و تبدیل ارز

• حواله ارزی شامل تبدیل ارز از یک واحد پولی به واحد پولی دیگر است. در این بین نرخ تبدیل ارز ممکن است توسط بانک یا صرافی تعیین شود و متغیر باشد.
• انتقال پول معمولی نیازی به تبدیل ارز ندارد زیرا با واحد پولی یکسان انجام می‌شود.

3.    مدت زمان انتقال

• ارسال پول از طریق حواله ارزی معمولاً بیشتر زمان می‌برد و ممکن است چند روز کاری طول بکشد.
• انتقال پول معمولی اغلب سریع‌تر انجام می‌شود و اغلب طی چند ساعت یا حتی بلافاصله صورت می‌گیرد.

4.    هزینه‌ها و کارمزدها

• حواله ارزی معمولاً شامل هزینه‌های بیشتری (از قبیل کارمزدهای بانکی، هزینه‌های تبدیل ارز و هزینه‌های واسطه‌های مالی) می‌شود.
• انتقال پول معمولی دارای هزینه‌های کمتری است و معمولاً تنها به کارمزدهای داخلی بانک‌ها محدود می‌شود.

5.    مقررات و محدودیت‌ها

• حواله ارزی تحت تأثیر قوانین و مقررات بین‌المللی و ملی هر دو کشور (مبدأ و مقصد) قرار می‌گیرد.
• انتقال پول معمولی تنها تحت قوانین ملی کشور مبدأ صورت می‌پذیرد و معمولاً محدودیت‌های کمتری دارد.

6.    امنیت و ریسک‌ها

• حواله ارزی به دلیل انتقال بین‌المللی و عبور از سیستم‌های مالی مختلف، ممکن است با ریسک‌های بیشتری مانند نوسانات نرخ ارز، قوانین و مقررات متغیر و غیره مواجه باشد.
• انتقال پول معمولی ریسک‌ کمتری دارد.

7.    روش‌های انتقال

• حواله ارزی می‌تواند از طریق بانک‌ها، صرافی‌ها، و شرکت‌های خدمات مالی بین‌المللی انجام شود.
• انتقال پول معمولی اغلب از طریق سیستم‌های بانکی داخلی، اپلیکیشن‌های پرداخت موبایل، و سیستم‌های انتقال پول الکترونیکی انجام می‌شود.

8.    پیگیری و نظارت

• حواله ارزی به دلیل پیچیدگی‌های بیشتر، نیاز به پیگیری دقیق‌تری دارد و معمولاً دارای یک شماره مرجع یا کد ردیابی است.
• انتقال پول معمولی ساده‌تر بوده و معمولاً از طریق بانک یا اپلیکیشن بانکی قابل پیگیری است.

همچنین بخوانید: علت رشد قیمت دلار

سؤالات متداول

انتقال حواله ارزی با صرافی چقدر طول می‌کشد؟

این مسئله به موارد متعددی بستگی دارد. به عنوان مثال شرایط سیاسی و اقتصادی جهانی در این مدت زمان اثرگذار هستند. با این وجود یک صرافی معتبر و خوب، نهایتاً 1 تا 2 روز کاری بعد پول را به خارج از کشور منتقل می‌کند.

کارمزد صرافی برای انجام حواله ارزی چقدر است؟

برخی از صرافی‌های بابت مبالغ مختلف، تعرفه‌های مشخصی دارند اما اغلب به صورت درصدی کار می‌کنند. یک صرافی خوب و مطمئن، بسته به حجم پول حواله، بین 2 تا 5 درصد کارمزد می‌گیرد.

پرداخت کارمزد حواله بر عهده چه کسی است؟

هزینه کارمزد از فرستنده حواله اخذ می‌شود. چنانچه فرستنده این مبلغ را پیش از ارسال تسویه نکرده باشد، از مبلغ کل حواله کسر خواهد شد.

جمع‌بندی

در این مقاله تلاش کردیم تا توضیحات کاملی در خصوص حواله ارزی به شما ارائه کنیم. صرافی حافظ، یکی از بهترین و معتبرترین مؤسسات مالی است که می‌تواند به خوبی و با امنیت بالا، کار انتقال حواله‌های ارزی را برای شما انجام دهد.

امیدواریم این مطلب برای شما مفید بوده باشد.